建行徐州分行中小企业融资问题及对 (第2/3页)

为中国的经济特区，深圳吸引了越来越多的各地股份制商业银行前来设立分支机构开展业务，然而，这些中小银行的到来非但没有在中小企业贷款市场展开竞争，反而是对大客户展开了更加残酷的厮杀。

    股份制的中小商业银行尚且如此，那么，对于目前引进境外投资者，且花钱购买了先进公司治理机制，试图与国际现代化银行接轨的占据了我国金融市场主导地位的四大国有商业银行来说，中小企业与他们心目中的优质客户距离就更加有些遥远，风险与收益，成本与产出的比例都不在一个水平线上，不论政府对它们有什么要求，但经济规律告诉我们，在经济运行中，内在的本质的东西是一定会发生作用的。

    据不完全统计，我国目前有4200万家中小企业，他们中的绝大多数面临的问题是：因为没有抵押或其他的一些未知原因而无法敲开银行的大门。

    缺钱是中小企业目前存在的一个普遍问题，那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？

    以下数字很好地揭示了这一原因所在：截至2008年末，我国小企业不良贷款率达到11。6 ％，远远超出我国整个银行业平均不良贷款率2 ％以上9。6个百分点，其贷款风险之高不言而喻。

    大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。与国际社会接轨的先进的现代化银行治理机制从本质上要求它不与风险较大且达不到规模经济的相对落后的生产力打交道。刨去风险不说，你有1000万元资金是贷给一个企业成本高，还是贷给十个企业的成本高，如此简单的问题可能有人会把它复杂化，但经济规律是不会以某些人的意志为转移的。这也是国有商业银行改革的本意。

    六.解决痼疾，唯有体制创新

    中小企业融资难问题暴露出我们在经济整体结构，金融市场结构以及资金供求结构等方面的重重矛盾，正因为它集中了诸多难点，所以这个问题多年来难以根治。

    生产力决定生产关系，生产关系一定要适合生产力的发展，如果我们改变不了当前我国中小企业的现状，那么要解决中小企业融资难问题就必须相应改变我们目前的金融体制。

    中小企业融资难，其根本原因就在于金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计。突破中小企业融资瓶颈，使中小企业不断保持生机和活力，这是保持中国经济未来稳定持续发展必须解决的问题。这要求我们的政策着眼点不能仅仅局限在某些具体的利益环节上，头痛医头，脚痛医脚，就像我们在政策上要求各大商业银行的行长人为地去想尽一切办法，用贷款去支持中小企业那样。尽管它可以在一定程度上缓解我国中小企业融资难问题，但如果脱离了我国金融体制整体改革的配套，它所起的作用不仅有限，而且很难持续。

    企业的优胜劣汰是市场经济的必然逻辑。对于那些经营不善，技术落后，污染环境，浪费能源的企业，银行本来就不该发放贷款，迫使银行向那些没有订单、没有现金流、甚至经营失败的企业发放贷款，是不符合市场经济原则的，不但与客观经济政策和结构调整的目标背道而驰，也会将我国的商业银行置于危险境地。

    彻底解决中小企业融资难问题，从理论上讲必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位，而且利益多元化的中小企业融资服务体系，这一体系不仅具有完善的中小企业融资担保体系，风险补偿机制和税收优惠政策，还应当设立专门的中小企业银行，制定中小企业信用评级标准，规范管理民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作为全方位的规划，才能找出适合中小企业的融资途径，从cao作上讲，建立起商业可持续的企业融资制度将是漫漫征程。

    七.担保机构模式多样，普遍规模不大

    目前我国信用担保机构担保模式从组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位，国有股份制公司，私营股份制公司和各种基金管理公司等，从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。然而由于我国信用担保机构规模小，实力弱，远远不能适应目前中小企业融资贷款的需求。

    八.外部信用环境不佳，缺乏信用评级制度

    从社会环境方面看，一是逆向选择与道德风险，逆向选择与道德风险是金融市场上两个普遍存在的现象，逆向选择是指信息不对称使债权人实施了不利于己的选择，道德风险则是由于债务人的隐蔽行动使债权人受损。由于社会征信系统不完善，小企业在这两方面情况尤为严重。二是抵押和担保风险，在现有法律制度不完善和社会担保状况较差的背景下，一方面小企业因自身经营规模不大，固定资产少，土地房屋等抵押品不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，另一方面由于担保机构少，担保基金不足，银行很难找到具有代偿能力的担保人，从而使小企业贷款难。三是社会信用风险，某些地区金融生态环境恶化，企业逃废银行债务现象普遍，影响银行投入贷款的积极性，此外，我国没有形成统一的，共享的以中小企业的信用征集，登记，评估和发布为主要内容的信用体系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。

    九.中小企业信贷业务流程

    一是经办机构中小企业客户发现。经办机构的中小企业客户经理在上级行的业务规划，营销指引、行业调研等规章制度指引下，积极寻找当地优质中小企业客户群体，并及时将发现结果上报分行中小企业经营中心。二是中小企